Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Автомобильные известия, 3 июня 2003 г.

Жизнь — жестянка

Американские страховые компании переплачивают клиентам миллиарды долларов из-за мошенничества авторемонтных мастерских

497 просмотров

«Нас с вами обманывают!» — вдруг объявила своим клиентам Farmers Insurance, третья по величине компания на американском рынке автомобильного страхования. Речь шла не о крупных компенсациях, связанных с раздутыми счетами по восстановлению здоровья попавших в аварии, возмещением ущерба от потери трудоспособности, морального ущерба и прочими видами страхового жульничества, которыми особенно грешат здешние иммигранты. И не об участившихся авариях-подставах, случающихся не только в России. В обмане Farmers Insurance обвинила весьма многочисленные в Америке предприятия и мастерские по восстановлению автомобилей, так называемые «бодишопы».
В официальном пресс-релизе компании ее директор по расследованиям Дуг Эшбридж обратился к своим клиентам буквально языком советской пропаганды. Он сообщил, что в то время как подавляющее большинство занимающихся кузовным ремонтом предприятий — честные, «кто-то кое-где у нас порой» подозревается в том, что требует деньги за работы, которые не делались, заменяет поврежденные части не на новые, а на б/у, и т.п.
Эти самые «кто-то» потянули на 40% от числа «бодишопов», обследованных Дорожной патрульной службой в Калифорнии, где базируется Farmers Insurance. Да и калифорнийское бюро по авторемонтам также подтверждает, что примерно с такой же частью производимых в регионе кузовных работ в той или иной степени связаны обман и приписки. В результате страховые компании переплачивают где-то между 5 и 10 процентами от общей суммы возмещения за ремонт, и тянет такой перерасход на суммы от 160 до 320 миллионов, в одном-то штате...
Раньше страховые компании легко компенсировали потери подъемом цены полисов. Но нынче рецессия, как сказал тот же Эшбридж, «мы вообще наблюдаем активизацию мошенничества всякий раз, когда экономика идет на спад» и несколько обедневший клиент на повышение цен не согласен, а потому страхователям пришлось обратить внимание и на этот скрытый резерв.
Казалось бы, что стоит Farmers Insurance и другим страховым «китам» — Allstate, State Farm, Geico и т.д., также начавшим наступление на кузовных ремонтников, подавить беспредел каких-то мелких разрозненных мастерских? Вроде бы это столь же просто, как настоящей мафии прижать городских хулиганов. Но этих мелких-то, оказывается, в стране свыше 53000, из которых 11% официально выполняют в год работ на 600 и более тысяч долларов. А все вместе они официально сделали в отнюдь не рекордном прошлом году аж 26 миллиардов. Я не ошибся, именно миллиардов! И подчеркиваю: только официальных миллиардов, за вычетом тех неучтенных, что получены как минимум за треть работ, оплаченных наличными.

Ремонт, которого не было
Как это работает? Ну представьте, что на перекрестке машина некоего мистера Х вписалась в вашу. Вы с мистером X, если дело сложное, можете дождаться полиции, а можете, если сами разобрались, кто прав — кто виноват, обменяться номерами своих страховых карточек, разъехаться, а потом сообщить об аварии в свою страховую компанию и в компанию товарища по несчастью. На основании полицейского рапорта или ваших заявлений через день-два вас навестит оценщик и определит стоимость ремонта, исходя из усредненных рыночных цен. Дальше вы можете ремонтировать машину или оставить все как есть — деньги все равно получите.
Решили ремонтировать? Тогда езжайте туда, где вам нравится, но не жалуйтесь, если вдруг в выбранном вами «бодишопе» загнут цену, несколько выше усредненной оценочной. Другое дело, если выберете мастерскую, связанную договором со страховой компанией, — получится тютелька в тютельку, цент в цент. Но вы могли прибыть туда и раньше, без свидания с оценщиком: такие предприятия (а их, обслуживающих ту или иную страховую компанию, 87%) имеют право сами определять ущерб, за исключением особых случаев, и вести все финансовые дела со страховщиками без вашего участия.
Удобно вам. Выгодно мастерским — они постоянно обеспечены работой; выгодно страховым компаниям — будучи крупными заказчиками, они получают скидки, позволяющие уложиться в скромные цены. То есть страховщикам было выгодно, а сейчас — не очень.
Как бороться с обманом? Проверки, ревизии... Помогает, но не слишком. Во-первых, это потребовало увеличить численность инспекторов-оценщиков, что уже накладно. Во-вторых, даже если они находят нарушения, непонятно, что делать с проштрафившейся ремонтной мастерской. «Отлучить от груди?» Но кто тогда выполнит ремонт машин по умеренным ценам? Получив на руки сумму ущерба, клиенты помыкаются по мастерским да и сбегут в другую страховую компанию. Наконец, в-третьих, человеческий фактор: инспектора — тоже люди и готовы принять признательность мастерских за скромные услуги. И клиенты бывают не без греха. Положим, не было разбито лобовое стекло, а в мастерской предлагают: «Подтверди, что было, и получишь машину, как новую...».
«Вы даже не представляете, какой это тупик! — сокрушался в разговоре со мной менеджер страховой компании Geico Джерри Кулпит. — Особенно в последнее время, когда машины напичканы полезной, но дорогой и хрупкой электроникой, когда в каждой — несколько подушек безопасности. Ведь, казалось бы, если есть эти подушки безопасности, мы должны экономить на выплатах по травмам, потере трудоспособности. В подтверждение мы и цены страховок для таких машин снижаем... Но вот теперь чуть ли не при каждой второй аварии ремонтники норовят заявить, что подушки выстрелили, сработали. Поди докажи обратное! А каждый возвращенный в рабочее состояние air-bag — это от 500 до 1000 долларов. Две подушки, разбитые стекла, реальные повреждения кузова и салона — вот и получается, что машину, если ей от роду пять и больше лет, ремонтировать нет смысла, ее дешевле списать и выплатить клиенту рыночную стоимость такой «пятилетки». Дошло до того, что в этом году мы будем вынуждены списать 15% попавших в аварии автомобилей, вдвое больше, чем, например, в 1990 году. Но при диагнозе «восстановлению не подлежит» нас подстерегает и другая опасность: адвокаты попавших в аварию резко повышают размер компенсации по здоровью, потрясая судей картинами происшедшей на дороге «бойни». Шутка ли: машина вдребезги разбита!..»

Компьютерный портрет автомобиля
В 2001 году страховые компании, как показалось, нашли выход: стали создавать собственные мощности по кузовному ремонту. Начала Allstate, открыв в Техасе крупный центр Sterling Collision, отменно механизированный и автоматизированный, где трудозатраты куда ниже, чем в полукустарных (а они в основном такие) «бодишопах». Компания взяла на себя даже доставку машин в ремонт и возвращение ее клиенту. Но не тут-то было. Сразу выяснилось, что даже при такой централизации и подконтрольносги человеческий фактор свое берет. Хоть и не столь масштабно. Главным же препятствием нововведению стало некоторое ущемление принципов свободной конкуренции, чем сразу воспользовалось лобби от всех маленьких и будто бы разрозненных мастерских. И кончилось тем, что сенатор штата Техас Джон Корона выдвинул законопроект, запрещающий (в целях, естественно, заботы о качестве обслуживания потребителя, его праве на выбор) страховым компаниям иметь собственные ремонтные предприятия. И, скорее всего, этот законопроект пройдет.
Другая попытка — вовлечь в дело ремонта аварийных машин компании-производители. Последние, похоже, с энтузиазмом за это взялись. Сначала GM и Toyota, теперь Ford стали поощрять своих дилеров к открытию и расширению действующих подразделений по кузовному ремонту. Дело это для компаний выгодное — для выпуска потребных запчастей загружаются свободные мощности. В выигрыше и дилеры, потому что эти запчасти поступают к ним по оптовым ценам. Тем не менее еще не ясно, как пойдет это дело.
То, что в конечном итоге проблему им придется решать в одиночку, страховые компании понимают да и готовы к тому, благодаря информатике. Готовятся к запуску компьютерные программы, которые по нескольку десятков фотографий попавшей в аварию машины сразу и безошибочно определяют масштаб и стоимость работ. А фото эти, цифровые конечно, будут представлять на дискетах ремонтные мастерские, если хотят участвовать в обоюдно выгодном бизнесе.
Причем обмануть компьютер нельзя. Оказывается, каждая машина, кроме заводского номера имеет свои мельчайшие, как отпечатки пальцев человека, индивидуальные черты. Больше того, уже сегодня на каждый автомобиль пишется компьютерная биография. Не только регистрационная: когда выпущена, кому продана, перепродана, а еще и какими дефектами страдала в гарантийный период, когда и в каких авариях побывала, какие части заменены или восстановлены, вплоть до количества использованной шпаклевки... Это тоже учитывается и при определении стоимости ремонта, и при назначении компенсации при утрате автомобиля.

Владимир ЧЕРНОМОРСКИЙ, Нью-Йорк

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »